27. Банковское дело в Интернет

Прогресс в области пользования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет пред­ставить себе деятельность банка без использования Internet. Клиенты Российских банков в основном не имеют доступа к отделе­ниям банка через электронную почту или узел Web. Самым распростра­ненным применением Internet российскими банками остается распро­странение рекламной информации в WWW. Вместе с тем, интерактивный характер общения с сетью, особенно в WWW, приводит к появлению дистанционных торговых служб, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотогра­фии на экране компьютера — и тут же заказать товар, заполнив соответ­ствующую экранную форму. Подобные службы дополняются средства­ми дистанционной оплаты товара — по той же Сети, с использованием в начале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разрабо­танной для Internet механизмов расчета. Разработка средств электронных расчетов для Сети финансируется банками, некоторые из которых создают службы расчетов, целиком ори­ентированные на Internet. Сеть Internet в принципе применима для самых разных областей ра­боты банка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становиться использование WWW для опубликования рекламной и прочей информации. Второй этап — представление клиентам базового доступа в банк. Интерактивное воздействие с клиентом — третий этап. Благодаря та­кому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet мо­гут придти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. Еще одно направление работы — создание межбанковских инфор­мационных систем. Полноценный Интернет-банкинг действует в США: клиент, подсоединенный к Интернету, может оплачивать счета, переводить деньги со счета на счет, получать выписки, которые сразу же можно загрузить в программы учета персональных финансов, такие, как Microsoft Money или Intuit Quicken. Теперь следует ожидать следующего шага — когда клиент в соответствии со своими вкусами и потребностями сможет сам настроить отведенную область банковского сайта. Так постепенно деньги превращаются в разновидность сообщений. И происходит отрыв клиента от банка. Чтобы получить доступ к своим счетам, клиент вводит идентифика­тор пользователя (login) и пароль, после чего банковский сервер выдает список всех его счетов. Выбрав счет, можно увидеть движение денег за указанный срок, например за неделю. Если клиент недоволен своим банком — сотни других к его услугам. Попав в Интернет, клиент вправе рассчитывать, что банк предложит ему не только дистанционное управ­ление счетом, но и электронную почту, сведения о курсах акций, кредит, возможность играть на бирже, различные виды страхования.

Помимо удешевления транзакций Интернет-банкинг позволяет: 1) привлечь новых клиентов; 2) удержать старых клиентов; 3) Поощрять наиболее выгодных клиентов. Поскольку Интернет-банкинг выгоден, то создаются новые банки, работающие только в Интернете, не имеющие ни собственных здании, ни филиалов, ни банкоматов (так называемый виртуальный банк). Он может предложить своим клиентам более выгодные, чем в обычных банках, условия, например, меньшие проценты по кредиту или более высокие выплаты по депозитным сертификатам. У виртуального банка есть и недостатки. Так, чтобы снять деньги со счета, обычно используется кредитная карта, каждый банк, в том числе виртуальный, такие карты выдает. Но обслуживать их приходиться в чужих банкоматах, а это дополнительные расходы. Неудобно и класть наличные деньги в такой банк. Хоть такие опера­ции (называемые direct deposit) и не запрещены, но деньги придется по­сылать почтой, а это не безопасно. Полностью решить проблему получения/отправки денег и в конеч­ном счете привести к расцвету виртуальных банков способны микро­процессорные смарт-карты. Поскольку деньги находятся в самой кар­те, их можно отправить в банк, вставив карту в считыватель и набрав на клавиатуре нужную сумму (возможно, вскоре все компьютерные кла­виатуры будут оснащаться гнездами для смарт-карт). Точно также мож­но «перекачать» деньги на карту. Давно уже разработаны и испытаны кар­ты Mondex, которые позволяют все это проделать. В России тоже есть несколько таких проектов, и в частности технология "Сберкарт", продвигаемая Сбербанком.