2.4.10. Электронная коммерция в Internet и WebMoney

Электронная коммерция в Сети – это коммерческая деятельность в сфере рекламы и распространения товаров и услуг, которая быстро развивается. Ее составляющими являются [43]:

• хостинг (host – сервер) – предоставление услуг по размещению информации в Web. Хостинг включает в себя предоставление дискового пространства для размещения Web-сайтов на Web-серверах, предоставление доступа к ним по каналу связи с определенной пропускной способностью, а также прав администрирования сайта;

• реклама. Многие фирмы размещают на своих Web-сайтах важную для потребителя информацию (описание товаров и услуг, их стоимость, адрес фирмы, телефон и e-mail, по которым можно сделать заказ и др.). Реклама в Сети реализуется с помощью баннера (banner – рекламный заголовок), представляющего прямоугольную картинку, на которой размещается реклама Web-сайта или продукта. Баннеры могут быть статическими или динамическими (картинки постоянно меняются). Щелчок мышью по баннеру приводит к переходу на Web-сайт, где можно более подробно узнать о рекламируемых товарах или услугах;

• доски объявлений, где продавцы и покупатели просто обмениваются информацией о предлагаемом товаре (аналог газеты «Из рук в руки»);

• интернет-аукционы, где выставляются на продажу различные товары (произведения искусства, компьютерная техника, автомобили и др.);

• интернет-магазины. Уже более 200 миллионов человек во всем мире регулярно совершают в них покупки. В Рунете существуют уже сотни магазинов, в которых можно многое купить. Покупатель может ознакомиться с товаром (техническими характеристиками, внешним видом товара и ценой) (Рис.1.30). Выбрав товар, потребитель может сделать здесь же заказ на его покупку, где указывается форма оплаты, время и место доставки и т. д. Оплата производится либо наличными деньгами после доставки товара, либо по кредитным карточкам;

• электронные (цифровые) деньги. Покупатель перечисляет определенную сумму обычных денег в банк, а взамен получает определенную сумму цифровых денег, которые существуют только в электронном виде и хранятся в «кошельке» (с использованием специальной программы) на компьютере покупателя. При расчетах через Сеть электронные деньги поступают к продавцу, который переводит их в банк, а взамен получает обычные деньги [43].

Электронные деньги WebMoney. С развитием Internet появилась необходимость в системе быстрой оплаты различных товаров и услуг непосредственно в Сети, поскольку традиционные средства (почта и перевод через банк) требовали намного больших затрат времени, чем хотелось.

Рис.1.30. Вид главной страницы интернет-магазина OZON.RU

Для виртуального, электронного мира Internet сегодня существует множество платёжных систем, а их электронные деньги стали, почти общепринятым способом расчетов в on-line. Обращение электронных денег происходит на базе сетей, деньги могут быть анонимными и персонифицированными. В других странах этот процесс ушел далеко вперед, и «деньги» систем E-Gold и PayPal стали чем-то вроде официальных денежных валют Сети. Ежедневно через счета крупных компаний и простых пользователей в этих системах проходят сотни тысяч долларов. С помощью E-Gold и PayPal покупается оборудование, автомобили, сдаются в аренду помещения и т.д., не говоря уже о чисто сетевых операциях типа парковки доменов или оплаты услуг хостинга.

Актуальность данного вопроса стала одной из причин создания в 1998 г. первой отечественной системы денежных переводов WebMoney (WM) или WebMoney Transfer (WMT), которая не является банковской, непрерывно развивается и приобрела заслуженную популярность [44-49].

Прежде всего, WebMoney – это средство электронного платежа или, попросту говоря, «деньги» для виртуального мира Internet, при помощи которых можно оплачивать любые услуги или товары. Выделяют три вида операций с WM:

• перевод реальных денег в виртуальные (WM);

• осуществление платежей и переводов WM в Internet;

• перевод виртуальных денег (WM) в реальные.

WM – это одна из разновидностей электронных денег – аналогов популярных валют (по сути напоминающих жетоны). Каждый пользователь, регистрируясь в системе WMT, автоматически может получить виртуальные кошельки, в которых будет храниться та или иная валюта. при необходимости одна валюта за несколько секунд может быть конвертирована по обменному курсу в другую.

Время перевода платежа между двумя пользователями системы составляет несколько секунд. Оплатить посредством WM можно электронные товары, услуги, а также реальные товары, продающиеся в on-line магазинах. Процесс оформления покупки и совершения платежа занимает считанные секунды и полностью автоматизирован.

Чтобы стать участником системы WMT, необходимо зайти на специальный сайт или установить на своем ПК, карманном (ручном) ПК (КПК) или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – Ваш уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

В зависимости от технических возможностей, условий работы или пожеланий пользователя WMT бесплатно предоставляет ему программные инструменты для работы с системой и осуществления платежей:

• Keeper Classic – удобную отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя (рис.1.31);

• Keeper Light – Web-приложение в виде сайта, не требующее установки клиентского ПО. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;

• Keeper Mobile (или Telepat) – J2ME-приложение для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств;

• Keeper Mini – еще один WebMoney Keeper, очень простой и удобный в использовании, в виде легкого сайта, для работы как с обычного компьютера, так и с любого мобильного устройства или КПК. Регистрация и вход происходит по логину и паролю.

Рис.1.31. Окно программы WebMoney Keeper

Каждый участник системы WMT имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL, BL) – публичную cуммарную характеристику уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается с учетом

• продолжительности активного использования WebMoney Transfer;

• количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;

• объеме проведенных транзакций;

• наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

WMT – это мультивалютная система учета имущественных прав пользователей, а способом такого учета являются специальные электронные учетные единицы, так называемые титульные знаки – подобные жетонам аналоги популярных валют. WMT поддерживает следующие типы титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

• WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R),

• WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z),

• WME – эквивалент Евро (кошелек типа Е),

• WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),

• WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),

• WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),

• WM-C и WM-D – эквивалент WMZ для кредитных операций (кошельки типов С и D);

• WMG – эквивалент золота (кошелек типа G).

Перевод средств возможен только между кошельками одного вида; обмен титульных знаков различных видов производится в обменных сервисах, не относящихся непосредственно к системе WMT. Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.

Хотя WMT зародилась и начала свое развитие в русскоязычном Internet, использовать ее можно из любой точки мира, независимо от вашего гражданства, места жительства. WMT имеет интерфейс на русском и английском языках.

Преимущества WMT перед другими подобными системами и традиционными банковскими услугами:

• простота регистрации и работы в системе;

• мгновенность платежей;

• низкие тарифы. Стоимость перевода с одного WM-кошелька на другой составляет всего 0.8% от суммы операции и не зависит от расстояний;

• безопасность;

• сервисы и дополнительные услуги;

• взаимодействие с банковской системой. В отличие от многих аналогичных систем, WMT имеет собственную программу работы с банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WMT;

• помощь в отражении по бухгалтерском учету и правовая поддержка;

• накопленный опыт работы.

Таким образом, WMT – это уже целая среда финансовых взаимоотношений и ведения электронного бизнеса в Сети [44-49].

Интернет-банки. В Сети существуют и сервисы, называемые Интернет-банками (ИБ). В них буквально за несколько минут можно открыть виртуальный счет с возможностью получения на него безналичных платежей из любого банка мира. Находящиеся на счету средства («псевдо-безнал») можно конвертировать в деньги электронных платежных систем, переводить контрагентам по безналичному расчету или выводить (обналичивать) различными способами.

При регистрации в ИБ клиент получает собственный внутренний счет в сервисе. На нем аккумулируются средства (деньги), которыми клиент может распоряжаться по своему усмотрению, в рамках возможностей конкретного ИБ. Получить средства на счет можно по безналу (wire transfer) из любого банка мира, чеком или заказав перевод из электронных платежных систем (WMT, Яндекс.Деньги, PayPal). Далее этими средствами можно распоряжаться как угодно: конвертировать в WMT, PayPal или другую платежную систему, отправить дальше кому-то безналичным платежом, заказать вывод по Western Union или снять по кредитной карте.

Таким образом, ИБ представляют собой финансовые шлюзы с онлайн-доступом. Это чем-то напоминает традиционный Internet Banking – услугу управления банковскими счетами через Сеть. Причем ИБ могут оказаться для многих оптимальным средством ввода-вывода WM [50].