9.2. Информационные технологии в деятельности банков

С появлением в начале 1990-х гг. коммерческих банков начались работы по интенсификации автоматизации банковских технологий. Стали появляться фирмы, которые специализировались на разработке программных продуктов для автоматизации деятельности банков, на­пример «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк»,

«R-Style», «R-StyleSoftlab» и др. В основе создания АБС был принцип функцио­нального подхода к банку как объекту автоматизации.

Программные комплексы АБС имеют функционально-модульную структуру, включающую:

•  расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

•  обслуживание счетов банков-корреспондентов;

•  кредитные, депозитные, валютные операции;

•  вклады частных лиц и операции по ним;

•  фондовые операции;                                                                

•  расчеты с помощью пластиковых карт;                                   

•  бухгалтерские функции;                                                      

•  анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;              

•  автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.  

Концепции АБС последних поколений базируются на технологии

«клиент — сервер». Подобный подход диктуется необходимостью опе­ративного проведения банковских операций, успешность которых в значительной мере определяется временем доступа к БД АБС.

Следует отметить, что в построении таких АБС имеются и слабые сто­роны. Наблюдается недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования по причине недостаточного изучения ПрО. В последнее время больше внимания стало уделяться вопросам финансо­вого анализа и целям управления бизнесом. Вместе с тем, недостаточно интенсивно осваиваются системы, позволяющие контролировать финансовые риски, управлять ресурсами, анализировать прибыльность операций, например доходность банковской услуги, доходность клиента, доходность подразделения. Необходимость развития банковского дела вынуждает использовать подобные средства в деятельности банков.

Значительная часть банковских расчетов носит межбанковский харак­тер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчеты сопровождают различные виды внешнеэконо­мических связей. Банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе. Для осуществления платежей и расче­тов операции могут проводиться одним банком по поручению и за счет другого банка.

Следует отметить, что в настоящее время способы осуществления межбанковских платежей не удовлетворяют современным требовани­ям. Эффективность автоматизации межбанковских расчетов в значи­тельной мере определяется методологическим уровнем этих расчетов.

Один из видов корреспондентских отношений — расчеты со взаим­ным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, со­зданных главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации ЦБ РФ) — РКЦ, региональных главных управлениях ЦБ РФ. По существу РКЦ — это отделения ЦБ РФ, эле­менты платежной системы, главная функция которых — перевод де­нежных средств. Иными словами, РКЦ служат посредниками в плате­жах и кредитах между коммерческими банками.

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы:

1) банки, использующие технологию так называемых прямых расче­тов (региональных, ускоренных). Технология прямых расчетов позволяет

обеспечить прохождение платежей между банками — участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все пла­тежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка;

2) банки, работающие только через корсчет. Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предос­тавляемыми банкам региональными вычислительными центрами. Если региональный вычислительный центр работает автономно и- не связан на программно-технологическом уровне с другими регионами, то такой центр обеспечивает межбанковские расчеты только в рамках своего ре­гиона. Разумеется, банки должны учитывать все достоинства и недо­статки «открытых» и «замкнутых» технологий межбанковских расчетов.

Необходимость комплексной автоматизации межбанковских расче­тов в России назрела уже давно. Следует создавать системы по миними­зации времени прохождения платежных документов по инстанциям. Автоматизация межбанковских расчетов позволит высвободить значи­тельные денежные суммы, не используемые во время нахождения в пути.

В настоящее время Центробанком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы на базе электронных сис­тем перевода денежных средств. Следует считать идеальным вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых посредством АИТ каждый платежный документ отправляется от банка-отправителя непосредственно к банку-получателю. Внедрение такой системы предусматривает совместимость узлов передачи данных с име­ющимися в банках разнообразными АБС.

В настоящее время банки создают системы межбанковских расчетов. В будущем возможно объединение этих систем на унифицированной платформе взаимосвязи и взаимодействия под эгидой ЦБ по типу Фе­деральной банковской резервной системы США. Вместе с тем фирмы — разработчики автоматизированных банковских расчетов работают над созданием единой системы межбанковских расчетов. Успех этой работы немало зависит и от самих банков, ибо любая система разрабатывается по определенной концепции, определяемой заказчиком, в данном слу­чае банками России. Но при существующем в данное время многообра­зии ПО возникает проблема унификации, выработки единых стандартов Для новых программных продуктов и осуществление мер по стыковке Уже созданных.

В этом плане ведущие фирмы — разработчики банковских систем предложили разработать единый формат для обмена данными между различными банковскими системами. В проекте разработки единого формата участвуют московские фирмы «Асофт», «Диасофт», «Инвер­сия», «R-Style», «Интербанксервис», «Програмбанк» и др. Эти проекты пока не могут удовлетворить всех потенциальных заказчиков в силу имеющихся различий в подходах. Между тем назревают проекты палли­ативного решения межбанковских расчетов. Так, например, в России появляются центры корреспондентских счетов, по логике работы напо­минающие клиринг. Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков. В частности, имеются примеры реализации без­бумажной технологии обработки платежных документов за счет приме­нения алгоритмов криптографической шифровки информации, элек­тронной подписи, которые по сути являются клиринговыми центрами для отделений и филиалов. Все указанные банки работают на собствен­ных АБС.

Преимущество клиринговых центров заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков — своих учредителей, которые способны нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов. С началом функциониро­вания клиринговых центров наблюдается формирование цивилизован­ного рынка свободных капиталов. Кроме клиринговых центров проис­ходит и формирование расчетно-клиринговых палат. Процесс создания независимых

расчетно-клиринговых палат происходит медленнее по сравнению с такими же центрами при банках. Центральная расчетная палата получила необходимые техническую и банковскую лицензии ЦБ России. У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов. При этом доля прямых проводок «Банк — Банк» по электронной системе через ЦРП составляет 30—40 %. Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ. В перспективе, с увеличением числа банков — участников палаты, доля проводок через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчеты будут проходить за один день.

Таким образом, все более актуальной становится необходимость вы­работки заинтересованными организациями — Центральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами — разработчиками ПО единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендован­ных Банком международных расчетов (Швейцария). В связи с имеющи­мися трудностями расчетов между банками страны важными в настоя­щее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками и, что очень важно, повысить достоверность передаваемой информации.

АБС, построенная на базе фирмы «Инверсия». Программно-технологический комплекс АБС автоматизирует наиболее трудоемкие операции работы банка. Все операции по лицевым счетам клиентов осуществля­ются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс реализует фактическое и планируемое дви­жение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции кон­троля, и при совпадении всех параметров составляется опись докумен­тов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.

Движение кассовых документов имеет свои особенности, главная из которых

— связь с другими службами банка. Эта же особенность харак­терна и для внутренних проводок. При этом в системе ведется план сче­тов, каталог лицевых счетов банка, каталог клиентов банка, подводится баланс, выполняются служебные сервисные функции. Комплекс имеет средства мультивалютного учета.

Подсистема «Учет деятельности филиалов» предназначена для авто­матизации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделениях филиала. На уровне «банк

 — филиалы» автоматизируются процедуры сбора, обра­ботки и анализа информации, получаемой от филиалов, а также процеду­ры расчетов между всеми филиалами. Взаимодействие между филиалами может быть организовано напрямую либо через центральное отделение банка. В рамках филиала подсистема включает валютные, рублевые, кас­совые операции, рассчитывает с учетом внутренних проводок баланс по филиалу, выполняет расчеты по корреспондентским отношениям.

Подсистема «Договоры» обеспечивает работу с кредитными, депо­зитными, межбанковскими договорами, а также поддерживает валют­ный дилинг. В рамках подсистемы формируются тексты договоров, устанавливаются условия договоров по выбранному шаблону. Условия договоров при изменении их статуса могут соответственно изменяться и проверяться на корректность. Реальное состояние договоров поддер­живается путем ручной и автоматической проверки проводок по выда­че и возврату ссуд, гашению процентов и пеней. В журнале договоров отражаются данные по текущим, законченным, просроченным догово­рам и договорам, у которых подошел срок платежей.

Функции вышеуказанных подсистем реализуются на базе выполне­ния следующих технологических процедур обработки данных:

•  ввод типов и выпусков ценных бумаг;

•  формирование списка клиентов с определением их типа (инвес­тор, дилер, эмитент, депозитарий);

•  формирование депозитария, балансовых счетов и счетов депо, со­стоящих из кода клиента, кода ценной бумаги, кода места хранения;

•  выполнение операций с ценными бумагами (прием и снятие с уче­та, смена владельца и места хранения и др.), подготовка выписок по счетам депо;

•  ведение каталогов операций, размещение ценных бумаг, налогов и тарифов, подготовка сводной отчетности.

Фирма «Инверсия» имеет целый ряд программно-технологических комплексов для автоматизации банковских процессов. В качестве сис­темы поддержки валютных торгов фирма разработала программно-тех­нологический комплекс «Биржевые операции». Этот комплекс предна­значен для регистрации контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, осуществления контроля и анализа валютных платежей и пока­зателей, ведения статистики торгов валютой. Результатная информация получается посредством модуля, который генерирует отчетные доку­менты.

Комплекс «Операции на рынке ГКО» (государственных краткосрочных облигаций) — самостоятельная система регистрации. В нем реализуют­ся следующие основные функции:

•  заведение счетов депо для банка дилера, его клиентов, филиалов банка с их реквизитами, типом обслуживания, процентными став­ками;

•  учет операций купли-продажи ценных бумаг, их перевода на другие счета, начисление комиссий и налогов по операциям с ГКО;

•  переоценка портфелей ценных бумаг по результатам торгов, расчет доходов банка и его клиентов;

•  формирование проводок, журнала учета операций, выписок по счетам, сводных отчетов;

•  анализ доходности ценных бумаг по ряду показателей.

Уровень автоматизации фондовых технологий определяется потреб­ностями и финансовыми возможностями участников рынка ценных бу­маг, развитием рынка, в частности его правовой основы, степенью рис­ка, защищенностью и доверием инвесторов. Значительная- часть банковских технологий относится к обслуживанию клиентов. Наиболее распространенные функции АБС по обслуживанию клиентов: операции «клиент — банк», работа с пластиковыми картами, операции обменного пункта и др.

Программно-технологический комплекс «Клиент — банк» фирмы «Инверсия» состоит из модулей «банк» и «клиент», которые устанавли­ваются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиен­та. Клиенту предоставляется возможность проводить стандартные бан­ковские операции, не покидая офиса. Обычно комплекс выполняет функции взаимодействия по отправке и получению платежных доку­ментов, получению выписок по счетам, заявкам на продажу-покупку валюты, операциям с ценными бумагами, а также получению справоч­ного материала.

Эффективная форма обслуживания клиентов — использование пла­стиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на де­бетные, кредитные,

дебетно-кредитные. Наряду с этим существует де­ление пластиковых карт по технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, микропроцессорные (smart-карты). Наиболее передовая и дорогая технология — работа с микропроцессор­ными картами. Торговые точки оснащаются соответствующими про­граммно-техническими средствами (терминалами операций торговли).

В последние годы Сбербанк России интенсивно развивает автомати­зированные банковские технологии на базе применения системы между­народных банковских карт International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, микропроцессорных карт СБЕРКАРТ и др. Посредством карты клиент может оплатить товары и услуги через 29 млн торговых и сервисных точек в 130 странах мира, получить в этих странах наличные деньги через более чем 800 тыс. банкоматов. Кроме того, Сбербанк поддерживает технологию так называемых специализи­рованных карт, например, VISA Аэрофлот, Сбербанк-Maestro «Пенси­онная», Сбербанк-Maestro «Студенческая», Сбербанк-Maestro «Моло­дежная» и др.

Непременной компонентой банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры). Они могут быть расположены в помещении банка или в любом другом месте, могут выдавать наличные деньги, произво­дить перевод денег и иные операции. Применение подобных автоматов делает обслуживание клиентов более адаптивным, расширяются вре­менные и пространственные рамки обслуживания, происходит сокра­щение персонала.

Комплекс «Обменный пункт» автоматизирует выполнение операций по покупке, продаже валюты, дорожных чеков и сопутствующих опера­ций (например, неторговых). В рамках этой подсистемы ведется каталог валют, контролируется наличный состав валюты в кассе, оформляются отчетные документы. Заключительная процедура операционного дня — формирование данных для разноски средств по счетам клиентов. Раз­носка осуществляется по технологии валютного операционного дня.

Программный комплекс InterBank компании «R-Style Softlab». Он зарекомендовал себя как надежное и адаптивное средство для реализации взаимодействия между банками и их клиентами. Более 200 банков вы­брали комплекс для обслуживания своих клиентов. Среди них такие из­вестные банки, как «Пробизнесбанк», АКБ «Электроника» и др. Про­граммный комплекс InterBank предназначен для предоставления Дистанционных банковских услуг клиентам посредством различных ка­налов электронной связи: электронная почта, глобальная сеть Интер­нет, телефон, мобильные средства связи. По своему функциональному статусу этот комплекс занимает промежуточное положение между АБС функционирующей в банке, и программным обеспечением, установленным у клиентов кредитного учреждения — юридических и физичес­ких лиц. С самого начала разработчики поставили задачу реализовать комплекс InterBank как систему комплексной реализации электроны банковских услуг, позволяющую наращивать их состав, дифференциро­ванно подходить к клиентской базе, предоставлять банкам различные электронные способы реализации одних и тех же услуг. Ядро комплекса — «Бэк-офис удаленных рабочих мест». Он участвует в обслуживании клиентов по каналам электронной почты, осуществляет управление, предоставляет интерфейс АБС, а также клиентским подсистемам. Будучи высокопроизводительным сервером обработки клиентских за­просов, «Бэк-офис удаленных рабочих мест» одновременно предостав­ляет гибкие средства программирования и адаптации, обеспечивающие легкую стыковку с любой имеющейся на рынке АБС. В системе сущес­твует электронная почта RS-Mail. Эта почта использует для передачи данных коммутируемые и выделенные телефонные каналы сети Х.25 и IP-сети, в том числе и Интернет. Почта использует также протоколы SMTP/POP3. Благодаря встроенным механизмам маршрутизации RS-Mail может решать также задачи защиты передаваемой информации.

Блок «Клиент Windows» — новейший представитель программ «Кли­ент-банк», разработанных компанией «R-Style Softlab». С помощью этой подсистемы можно осуществлять переводы в национальной и ино­странной валюте, покупать и продавать валюту зарубежных стран, со­вершать конверсионные операции, выполнять обязательную продажу экспортной выручки, получать из банка выписки, формировать отчеты по нужным форматам. Таким образом, система предоставляет клиенту все многообразие электронных банковских услуг.

Значительный вес в программном комплексе имеет платформа разра­ботки Интернет-приложений. Блок RS-Portal представляет собой интег­рацию инструментальных средств, технологии и платформы создания финансовых Интернет-приложений. Кроме того, блок обеспечивает со­здание готовых функциональных подсистем с применением указанных средств, в частности «Интернет-клиент».

Блок RS-Audio предназначен для обслуживания клиентов посредством телефонной связи. Система использует голосовые факс-модемы невысо­кой стоимости и устройства

IP-телефонии, что позволяет быстро и недо­рого создать в банке пункт телефонного обслуживания клиентов.

Помимо вышеперечисленного, комплекс InterBank предоставляет открытые интерфейсы к различным системам криптографической за­щиты информации и электронным транспортным службам, а также со­держит средства разработки соответствующих интерфейсных модулей.InterBank может поддерживать работу со всеми АБС, представленными сейчас на российском рынке банковских программ. Несмотря на то, что многое из задуманного уже реализовано, специалисты компании про­должают его совершенствовать комплекс InterBank с учетом тенденций рынка электронного обслуживания клиентов.

Автоматизированная банковская система RS-Bank V.6. Она реализова­на на базе Oracle 9i и отличается интегрированностью, надежностью, быстродействием, функциональной полнотой деятельности универ­сального банка. Она позиционируется как решение для крупных кре­дитных учреждений, с помощью которого можно оптимизировать мак­симальное число бизнес-процессов, снизить издержки и значительно повысить производительность труда персонала.

Программные компоненты RS-Bank V.6 представляют собой эффек­тивный инструмент для поддержки и развития банковского бизнеса. Последнее особенно важно, так как при высоком уровне конкуренции кредитное учреждение должно работать на перспективу, своевременно реагировать на конъюнктуру, изменения рынка и законодательства. Со­временное ПО должно не только реализовать имеющиеся в настоящий момент технологии работы, но и «играть на опережение», предвосхи­щая сегодня то, что завтра войдет в повседневную банковскую практику.

В состав RS-Bank V.6 входят подсистемы, охватывающие практичес­ки все направления банковских технологий:

• RS-Banking V.6 — расчетно-кассовое обслуживание юридических  лиц, межбанковские расчеты, ведение бухгалтерии банка и формирование внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

•  RS-Retail V.6 — различные услуги и работа с физическими лицами;

•  RS-Loans V.6 — высокотехнологичное комплексное решение для автоматизации кредитной деятельности банка, позволяющее при­менять самые сложные схемы кредитования юридических и физи­ческих лиц;

•  RS-Dealing V.6 — заключение и сопровождение сделок на валют­ном и фондовом рынках, автоматизация различных технологичес­ких цепочек работы дилинговых служб;

•  RS-Securities V.6 — торговые операции с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарный учет, операции банка с собственными и учтенными векселями;

•  InterBank — реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

•  RS-DataHouse — поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Все продукты RS-Bank V6 полностью соответствуют российскому законодательству и правилам бухгалтерского учета. Это, в частности, обес­печивает оперативный выпуск обязательной отчетности для Банка Рос­сии и налоговых документов. Кроме того, банкам предлагается сопут­ствующий сервис, который гарантирует оперативное внедрение и эффективную эксплуатацию программных продуктов системы RS-BankV6. Приоритетом становится удовлетворение потребностей банка на каждом этапе взаимодействия с компанией-разработчиком в ходе IT-консультирования, внедрения и сопровождения программных продуктов.

АБС RS-Bank/Pervasive предназначена в первую очередь для выпол­нения в кредитном учреждении расчетно-кассовых операций, ведения бухгалтерии, а также сопровождения кредитной и внутрихозяйственной деятельности. Помимо собственно ядра система RS-Bank включает в себя следующие приложения:

•  система автоматизации различных банковских услуг RS-Retail;

•  программный комплекс для автоматизации кредитной деятельно­сти банка

RS-Loans;

•  комплекс подсистем учета хозяйственной деятельности банка RS-Incounting.

RS-Bank/Pervasive. Это самая распространенная АБС в России. На ее базе автоматизирована деятельность около 23 % отечественных банков. В первую очередь она предназначена для небольших и средних банков, однако это не мешает ей успешно работать и на целом ряде крупных кредитных учреждений, среди которых «АвтоВАЗбанк», «Девон-кредит», «Держава», «МАК-банк», «Межрегиональный инвестиционный банк», «Петрокоммерц», «Пробизнесбанк», «Стройкредит» и др.

Среди систем подобного класса RS-Bank отличается в лучшую сто­рону по следующим характеристикам:

•  открытость системы — обеспечивается потенциалом объектно-ориентированного языка Object RSL, а также иными возможностя­ми, позволяющими привести АБС в соответствие потребностям конкретного банка и интегрировать ее с внешними программными комплексами;

•  оптимизация затрат на автоматизацию (по соотношению «цена-качество» на сегодняшний день RS-Bank — лидер на рынке отече­ственных АБС);

•  работа в режиме on-line обеспечивается благодаря использованию трехуровневой архитектуры. При этом требования к системе пере­дачи данных при организации этой архитектуры минимальны;

• хорошее качество сопровождения, соответствие всем новым зако­нодательным требованиям и стандартам — клиентам на выбор предлагаются три основных уровня сопровождения: «Экономный», «Базовый» и «Приоритетный».

RS-Bank — надежная и отлаженная система. Это результат длитель­ной работы высококвалифицированных разработчиков компании.

В комплексе продуктов RS-Bank предусмотрены системы, автоматизи­рующие различные направления банковской деятельности: расчетно-кас­совое обслуживание юридических лиц, работа с физическими лицами, кредитование, автоматизация хозяйственной деятельности, удаленное обслуживание клиентов, управление финансовыми потоками.