logo
ОПОРНЫЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ по дисциплине «Новые т

Организация внешних взаимодействий банка

Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам. Компьютеризованные межперсональные коммуникации могут быть трех видов: простые пересылки сообщений по конкретному адресу; рассылка сообщений по почтовым спискам; проведение телеконференций.

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками.

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует банк, выступают:

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк.

При организации взаимодействия банк - филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс.

Взаимодействие банка с другими банками может производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых центров и через систему расчетно-кассовых центров (РКЦ).

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР), а международные расчеты – через систему общества межгосударственных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Пластиковые карточки представляют собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Различают магнитные карты, карты памяти, смарт-карты и суперсмарт-карты.

Емкость магнитных карт составляет 100-200 байт, в которых зафиксированы идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. Для записи и считывания информации с магнитной карты необходимы специальные устройства, они, как и магнитные карты, относительно просты в производстве и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хоты как носители они несовершенны из-за крайне низкого уровня защиты и недолговечности. Эти недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы обслуживания.

В технологии реализации расчетов при помощи ПК участвуют три объекта: банк, клиент и магазин. По технологии и характеру платежа банковские карточки традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК) карты.

Дебетные карты являются возможной заменой наличных средств или чеков. Они могут быть использованы при оплате покупок, получения наличных денег в отделениях банка или в банкоматах.

Кредитные карты позволяют владельцу получить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче кредитной карты банк проверяет и анализирует среднегодовой доход, кредитную историю, жилищные условия, род занятий, семейное местоположение, наличие банковского счета и т.д.

Процесс реализации карточек предполагает их производство (имвинг), организацию обращения (эквайринг), проверку платежеспособности клиента (авторизацию), обеспечение обмена данными между магазином и банком и обработка этих данных (процессинг). Каждая из этих составляющих требует больших затрат, поскольку эффективность использования карточек зависит от их распространенности, а она, в свою очередь, от числа точек их обслуживания (POS-терминалов).

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере электронного обмена данными – смарт-карты. Они имеют стандартные размеры и представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память, систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования. Карточка имеет 12 степеней защиты: от ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, от нагрева и пр. Каждый из участников системы (и банк, и магазин) имеет собственный ключ. В банке хранится так называемый «нулевой пароль», вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым «закрыты» карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет.

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов и таким образом создаются новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные сумм, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно.

Технология смарт-карт обеспечивает высокую степень автоматизации и информационного обслуживания всех участников расчетов. Банк не несет ответственности за расходы по поддержанию базы PIN-кодов, снижает расходы на эксплуатацию телекоммуникационных сетей и др.