67. Банк: понятие и правовой статус. Современная банковская система Российской Федерации.

Банк: понятие и правовой статус.

Банк — финансово-кредитноеучреждение, производящее разнообразные виды операций сденьгамииценными бумагамии оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банк — это коммерческоеюридическое лицо, которое:

• создано в целях извлечения прибыли,

• имеет право осуществлять банковские операции,

• имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лицс целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведениебанковских счетовюридических и физических лиц,

• действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов (вРоссии—Банка России),

• не имеет права осуществлять производственную,торговую,страховуюдеятельность.

Правовой статус кредитной организации, в том числе банка, определяется нормами конституционного, гражданского и банковского права. Конституция Российской Федерации устанавливает конституционно-правовые основы деятельности юридического лица (хозяйствующего субъекта), которые тем самым являются основами правового положения и кредитной организации. Гражданское право регулирует имущественные и личные неимущественные отношения банка. Объектами гражданско-правового регулирования в данном случае являются, во-первых, организационно-правовая форма кредитной организации и, во-вторых, все ее сделки. Банковское право регулирует правовые отношения между кредитной организацией и Банком России, взаимоотношения в банковской системе и правила проведения банковских операций. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется прежде всего двумя основными Федеральными законами: «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Официальное юридическое понятие кредитной организации дано в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Правовое положение банка - участника системы страхования вкладов имеет особое значение, поскольку банк является основным субъектом отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц. Статус банка: понятие и структура. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) предусматривает перечень участников системы обязательного страхования вкладов, к которым отнесены: - вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями; - банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями (банки - участники системы страхования вкладов); - Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком; - Банк России при осуществлении им функций банковского регулирования и надзора. Правовой статус банка состоит из двух взаимосвязанных элементов: - статуса частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, направленные на извлечение прибыли; - публичного статуса субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обращении денежных средств. Первый элемент правового статуса банка как юридического лица - коммерческой организации позволяет банку заключать гражданские договоры банковского вклада и банковского счета с клиентами - физическими лицами в целях извлечения прибыли . С другой стороны, банки обладают публично-правовым статусом и являются самостоятельными субъектами финансового права. При участии в системе страхования вкладов публичный статус банков проявляется через косвенное осуществление защиты интересов государства и общества. Направленность на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности в целях поддержания стабильности и финансовой устойчивости банковской системы государства, экономическое значение банковской системы для финансовой системы позволяют сделать вывод о том, что правоотношения с участием банков имеют публичную финансово-правовую природу.

Современная банковская система Российской Федерации.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).  Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.  Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.  Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:  1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.  2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.  3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.  4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.  5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.  6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.