logo
konspect_e-commerce

Интернет-банкинг

Даже сегодня, при стремительном развитии технологий будущего, достаточно непривычно доверять бездушной, но довольно расчетливой машине управление своими кровно заработанными деньгами через Интернет. Реалии таковы, что в России понятие интернет-банкинга достаточно прочно вошло в сознание тех, кто имеет дело с большими деньгами, однако обо всем по порядку.

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Необходимо сказать, что банковский интернет-сервис продолжает стремительно развиваться вместе с темпами увеличения числа пользователей глобальной сети, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35 до 40% от общего числа населения. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек (по данным на конец 1999 года). Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием Сети.

Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что банки в развитии этого направления отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам. Данное обстоятельство обуславливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий. Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них можно отметить следующие: Интернет Сервис Банк, Интернет-Банк, iBank, Телебанк, Банк-клиент, Банк-клиент Онлайн и др. Этими системами успешно пользуются такие финансовые воротилы, как Гута Банк, Автобанк, Межтопэнерго банк, Эллипс Банк, Банк "Россия" и многие другие "акулы большого бизнеса". Несомненными критериями отбора для использования банком той или иной системы являются: функциональные возможности (доступные клиентам операции), удобство пользования системой (пользовательский интерфейс), обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации, однако нелишним будет заметить, что в зависимости от этих критериев и формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять. Как ни парадоксально, именно эта характеристика - удобство использования - является одной из самых слабых мест большинства (за редким исключением) отечественных систем. Защита же системы, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации, что представляет само по себе довольно сложный процесс. Благодаря указанному выше программному обеспечению банки в состоянии предложить своим удаленным клиентам целый ряд весьма разнообразных услуг: от обмена иностранной валюты и оплаты счетов за коммунальные услуги до межбанковских переводов и единого электронного документооборота между участниками системы с использованием цифровой подписи. Оптимальной, по оценкам специалистов, считается система "Банк-Клиент Онлайн", которая была введена в коммерческую эксплуатацию 25 октября 2000 года. Одним из пользователей этой системы является Гута Банк, и по состоянию на 23 января 2001 г. в ней активно работает 52 клиента, ежедневно обрабатывается 30-50 документов на общую сумму 2,0-3,5 млн рублей (данные по юридическим лицам). Показателями работы системы "Телебанк" Гута Банка за сентябрь 2000 г. (в скобках данные за август) являются: количество клиентов (физических лиц) - 2475 (2330), количество операций по движению средств - 5072 (4928), средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов - 6,35 млн руб. (6,2 млн руб.), общий оборот по счетам клиентов с использованием системы - 19,5 млн руб. (16,7 млн руб.). Налицо стремительный рост популярности Сети в банкинге.

Удобству же обращения со столь серьезным хозяйством можно только позавидовать; справедливости ради стоит отметить, что своим виртуальным банковским счетом можно распоряжаться даже с мобильного телефона, поддерживающего формат WAP. Причем, в любой момент дня и ночи клиент в состоянии получить выписку со своего счета, всю информацию о проделанных операциях, а также перевести часть денег со счета на свою пластиковую карту, чтобы затем либо обналичить деньги, либо произвести по ней электронные расчеты: будь то покупка в магазине или оплата услуг на сайте в Сети. Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Несомненно, не может не поражать и то, что размах виртуального банкинга перешел все обозримые границы: весьма солидные банки предлагают услуги по сопровождению корреспондентских счетов, а это означает, что через Интернет банки переводят весьма солидные суммы кредитов друг другу.

Чем же выгодно использование интернет-банкинга?

Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг. Также она позволяет производить весь спектр операций со счетом (за исключением, конечно, операций с наличными) в любое время суток, что обеспечивает экономию времени и денег.

Для банка эта услуга выгодна, так как с помощью нее:

По прогнозам западных специалистов, к 2003 году доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе может возрасти с 4 до 25%. Предполагается, что Россия к тому времени достигнет уровня таких операций в 3-4%. Таким образом, сегодня можно с уверенностью сказать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе используя возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. Российский потребитель сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, тем более что преимущество его над традиционными финансовыми механизмами столь очевидно.