Кредитные системы

Кредитные Internet-ориентированные платежные системы являются аналогами традиционных систем с платежами, работающих с кредитными карточками. Отличие состоит в проведении всех транзакций черезInternetи, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кредитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставляемого клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карточки система осуществляет авторизацию карточки и проверяет кредитоспособность клиента.

В настоящее время существует много различных Internet-ориентированных платежных систем, использующих кредитные карты. Ониотличаются по уровню безопасности транзакций и программному обеспечению, необходимому для продавца и покупателя.

В проведении платежей через Internetс помощью кредитных карт участвуют:

• покупатель - клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом вInternet;

• банк-эмитент — здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента;

• продавцы - под ними понимаются серверы электронной коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку;

• банки-эквайеры — банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет;

• платежная система Internet — электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками;

• традиционная платежная система — комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаиморасчетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт;

• процессинговый центр платежной системы — организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы;

• расчетный банк платежной системы — кредитная организация, выполняющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Принцип проведения платежей:

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

2. Затем параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Internetдля дальнейшей авторизации. Эта операция может быть выполнена двумя способами:

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Internet;

• на сервере платежной системы.

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные о карте при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель-продавец, продавец-платежная система Internet, покупатель-платежная системаInternetжелательно осуществлять с помощью защищенных протоколов.

3. Платежная система Internetпередает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4. Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

5. Результат авторизации передается платежной системе Internet.

6. Магазин получает результат авторизации.

7.Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системыInternet.

8.При положительном результате авторизации: магазин оказывает услугу или отгружает товар; процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершен ной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Недостатками платежных систем с кредитными карточками являются:

• необходимость открытия кредитного счета для покупателя;

• необходимость авторизации карточки и проверки кредитоспособности клиента, что повышает издержки на проведение транзакции и делает данные системы плохо приспособленными для микроплатежей, являющихся целевым рынком платежных систем Internet;

• ограниченное количество магазинов, принимающих к оплате кредитные карточки;

• отсутствие анонимности и, как следствие этого, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

К наиболее популярным системам данного типа можно отнести: FirstVirtual,OpenMarket,CyberCash..