Виды платежных систем

Для расчетов за покупки используются различные платежные системы. Это понятие трактуется несколько по-разному в разных источниках. Например, в юридическом словаре дается такое понятие – это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. В экономическом словаре платежная система трактуется как система обмена транзакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс". В финансовом словаре под платежной системой понимается принятый в стране порядок и процедура перевода финансовых средств между банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Очевидно, что приведенные трактования близки и не противоречат друг другу.

Электронная платежная система – это система платежей, оперирующая цифровыми деньгами.

Платежные системы, позволяющие проводить платежи прямо в Интернете, довольно четко разбиваются на три основных типа:

- оплата кредитными карточками;

- переводы по системам интернет-банкинга;

- оплата через специальные системы интернет-платежей.

Возможность заказа и оплаты товара или услуги прямо в Интернете (т.е. без необходимости осуществления продавцом или покупателем при заключении сделки каких-либо дополнительных действий в офлайне) - краеугольный камень развития электронной коммерции. Без этого никакая электронная коммерция на самом деле таковой не является. Если покупателю, кроме того, что сделать заказ на сайте интернет-магазина, затем надо его еще и подтвердить по телефону и/или распечатать квитанцию и отнести ее в банк - то это только суррогат электронной и обычной коммерции, хотя именно так в настоящее время и оформляется большинство сделок в Байнете. Мороки от этого явно больше, чем сходить в обычный магазин.

Поэтому любой интернет-магазин старается предложить клиентам как можно больше самых различных способов оплаты заказанного товара или услуги: от оплаты наличными при доставке курьером, до банковских, почтовых и телеграфных переводов, а также расчетов по кредитным карточкам и существующим системам интернет-платежей. Правда, как показывает статистика, даже, если какой-либо интернет-магазин и принимает платежи прямо через Интернета, то все равно большинство расчетов осуществляется в офлайне. Например, в 2000 г. по данным The Boston Consulting 35% всех расчетов составила оплата наличными курьеру, а 40% - почтовым и банковским переводом. С тех пор положение существенно не изменилось, стала только чуть выше доля оплаты курьеру, т.к. увеличилось количество интернет-магазинов в регионах, да и крупные столичные интернет-магазины наладили курьерскую доставку во многих больших городах страны. Доля платежей через Интернет также постепенно увеличивается, хотя и довольно медленно, и составляет в настоящее время примерно четверть всех платежей.

Каждый из трех видов оплаты в Интернете (по кредитным карточкам, интернет-банкинг и специальные системы интернет-платежей) имеет свои особенности. Системы интернет-банкинга в Беларуси пока преимущественно ориентируются на корпоративных пользователей, а не частных лиц, поэтому использование способов перевода средств с использованием интернет-банкинга также незначительно.

По сути, оплата по кредитной карточке или системы интернет-банкинга не являются в чистом виде системами интернет-платежей. В первом случае, клиент указывает только реквизиты своей карточки, которые потом, как и в случае покупки в обычном магазине, обрабатываются банками-эквайрами и эмитентами. К платежным системам, работающим с кредитными карточками в русско-белорусской части Интернета относятся CyberPlat, Assist, Instant! (PayBot), ЭлИТ и др. Самой крупной системой платежей в Байнете является CyberPlat, на которую по ее оценкам приходится 70-80% всех платежей в белорусском Интернете.

Системы интернет-банкинга же представляют собой удаленные терминалы управления банковским счетом. Самой популярной системой интернет-банкинга, позволяющей осуществлять переводы для оплаты в Интернете, в настоящее время является система Гута-банка "Телебанк".

Кроме того, существуют также платежные системы, в которых оплата происходит постфактум: т.е. клиент получает некоторую услугу, указывает свой номер телефона и счет за услугу потом будет включен в телефонный счет. Такой способ оплаты получил наибольшее распространение на Западе (где преимущественно используется в случае с интернет-услугами для оплаты порноконтента. Оплата по телефонным счетам фактически может быть применена только в отношении оплаты контента, т.к. не очень удобна для продавца, который сможет получить деньги с большой задержкой во времени. Еще одну телефонную систему платежей развивает WebMoney под названием TelePat (www.telepat.ru) - в рамках WebMoney пользователи имеют возможность переводить средства с одного телефона на другой (точнее номер телефона используется как идентификатор получателя и отправителя перевода).

Еще один способ оплаты предлагает система B2R Take&Pay (www.takepay.ru), которая действует по принципу списания авансированных ранее средств с личного счета покупателя, размещенного, например, у провайдера, оператора мобильной связи и т.д.). Если для обычной системы платежей нужно, чтобы к системе был подключен сайт продавца, то в данном случае не требуется регистрация пользователя, но к системе должна быть подключена компания, в которой есть личный счет пользователя.

Но истинно интернет-системами платежей можно считать только те системы, которые работают преимущественно с цифровой (электронной) наличностью - e-cash. К таким системам в Байнете в настоящее время относятся WebMoney, PayCash/Яндекс.Деньги, E-Port и др. Первые две системы требуют установки на компьютеры пользователей специальный программы - "электронные кошельки", в остальных все операции совершаются на сайте системы.

Первая проблема, с которой сталкивается каждый пользователь, решивший использовать ту или иную платежную систему после регистрации в ней и при необходимости установки специальной программы, является то, как внести на свой счет в системе деньги, которые могут быть использованы в дальнейшем для осуществления платежей. Ввод средств в систему обычно облагается комиссионными, размер которых зависит от способа внесения средств на счет. Наибольшее распространение получил способ внесения средств через покупку специальной карточки и ее последующей активации - как правило, это самый простой и наименее затратный способ для пользователя.

Большинство систем поддерживают также возможность ввода средств путем банковского перевода, либо списания с кредитных карт, могут быть задействованы также почтовые и телеграфные переводы, а также переводы через Western Union и Money Gram и их российский аналог Contact. Но последние способы довольно затратны и потому не пользуются большой популярностью. В системы PayCash/Яндекс.Деньги и E-Port можно внести также средства и наличными в офисах представительств. В том случае, если система платежей предназначена не только для оплаты услуг, но и расчетов между отдельными пользователями, то возникает необходимость и вывода средств из система - т.е. их обналичивания. Такие возможности в настоящее время предоставляют только WebMoney и Яндекс.Деньги, вывод средств из которых осуществляется также как и ввод (с соответствующими комиссионными).

Второй существенный аспект функционирования систем интернет-платежей - это обеспечение безопасности самих платежей. Для этого используются обычно специальные протоколы передачи и шифрования данных, а также специальные пин-коды, пароли и сгенерированные ЭЦП. Например, в системе " созданного при регистрации пароля каждого пользователя при покупке каждой карточки пользователь получает девять паролей одноразового использования - при каждом входе в систему нужно использовать новый пароль. Для систем, использующих удаленное программное обеспечение на компьютере пользователя существенное значение имеет возможность восстановления информации и сохранения средств при повреждении жесткого диска. Подобная ситуация вполне может возникнуть в случае использования системы WebMoney. Но несмотря на это WebMoney фактически единственная система, которая работает не только с платежами в рублях, но и долларах, к тому она поддерживает как платежи между анонимными пользователями, так и получившими т.н. специальный "сертификат доверия" с указанием информации о пользователе.

Платежи, происходящие с электронными деньгами, очень быстры во времени, а сами электронные деньги по своей сути лишь информация о реально существующих средствах. Можно дать следующее определение электронных денег:

Электронные деньги - денежные обязательства банка, выраженные в электронной форме (в виде цепочки бит), подписанные электронно- цифровой подписью и погашаемые в момент предъявления обычными денежными средствами.

Расчеты в Интернет электронными деньгами

При расчетах "электронной" наличностью покупатель перечисляет деньги в банк покупателя, взамен он получает электронные деньги, оплачивает ими товар в Интернет - магазине, после чего магазин отсылает товар и перечисляет электронные деньги банку покупателя, а тот переводит обычные денежные средства на счет магазина в банке.

Суть электронных денег заключается во введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплате небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, системы "электронных кошельков" привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны.

Схема работы такой системы выглядит следующим образом. Клиент открывает "электронный кошелек" в "электронном банке" (открытие (регистрация) счета производится по сети Интернет «из дома»), и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачиваться в Сети, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком. С помощью "электронного кошелька" удобно расплачиваться в интернет-магазинах, принимающих виртуальные деньги. Кроме того, если клиент заплатил «С протекцией торговой сделки», деньги продавец получает только после доставки товара, то есть защита покупателя заложена в системе алгоритмически

Процесс переключения на систему электронных платежей идет достаточно быстро. Сейчас еще сложно сказать, какие схемы электронных платежей станут в ближайшее время доминирующими. Например, схема “электронного кошелька”, несмотря на ее широкое применение, не всегда себя оправдывала, и в последнее время целый ряд финансовых институтов отказался от ее использования.

Тем не менее, совершенно очевидно, что из всех возможных схем электронных платежей можно выделить три основные их разновидности:

1)    использование смарт-карт в офлайновом режиме;

2)    комбинированный вариант, предполагающий совместное использование смарт-карт и онлайновые платежи через персональные компьютеры с применением электронных карточек;

3)    использование исключительно онлайновых платежей через персональные компьютеры, интерактивное телевидение или общественные терминалы (банкоматы).

Таким образом, с помощью электронных платёжных систем, пользователи Интернета, находящиеся в любой точке земного шара, могут осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени: переводить средства другим пользователям, оплачивать товары и услуги в сети, обналичивать их в реальные деньги и переводить на пластиковые карточки.

Появление и распространение электронных денег неизбежно, однако это порождает ряд дополнительных вопросов в плане осуществления кредитно-денежной политики:

1. Не совсем ясно, приведет ли распространение электронных денег к изменению скорости денежного обращения. Возможно, электронные деньги способствуют ее увеличению, поскольку их использование упрощает расчеты, которые можно осуществлять круглосуточно, минуя посредников, сокращая транзакционные издержки.

2. Потеря центральным банком дохода от выпуска реальных денег. В качестве компенсации центральные банки могут взимать плату за лицензирование выпуска электронных денег или начать выпускать их самостоятельно.

3. Проблематичность финансового контроля. Электронные деньги устраняют посредников при осуществлении платежей, так как они чаще осуществляются напрямую, минуя промежуточные звенья (банки и другие финансовые институты), а значит, усложняется наблюдение за такими платежами. В перспективе, видимо, это потребует принятия новых мер как в организационном, так и в техническом плане.

  E-gold  - международная электронная платёжная система, создана в 1996 г. компанией E-Gold Ltd Nevis Corporation, особенность системы является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами. Таким образом, денежные средства клиентов представлены не в определенной национальной валюте, а в виде единиц веса драгоценного металла - международная электронная платёжная система, создана в 1996 г.   WebMoney    - международная система электронных платежей, одна из самых распространенных и удобных, в т.ч. и в Рунете. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Поддерживаются несколько основных типов валют:

Понятие “интернет-бэнкинг”, как правило, включает обслуживание клиентов через Интернет путем предоставления им самых различных услуг финансового и консультационного характера: открытие депозитов, покупка и продажа валюты и ценных бумаг, осуществление переводов, получение выписки по своим счетам и многое другое. Интернет-бэнкинг имеет массу преимуществ перед традиционными формами банковского общения: предприниматель, используя интернет-технологии, может управлять своим счетом из любой географической точки мира в любое время, а банкам теперь нет необходимости создавать дорогостоящие филиалы – достаточно построить филиальную сеть.

Банковская деятельность в электронном виде осуществляется в двух формах: услуги, оказываемые так называемыми интернетовскими банками, и услуги, оказываемые традиционными банками, но в онлайновом режиме.

Первым в мире интернетовским банком считается “Секьюрити фёрст нетуорк бэнк” (Security First Network Bank – SFNB). Помимо чисто интернетовских банков, крупные традиционные банки тоже оказывают онлайновые услуги: так, “Ситигруп” (Citigroup) имеет в США около 500 тыс. онлайновых клиентов, “Бэнк ов Америка” (Bank of America) – около двух миллионов.

Пока виртуальные банки считаются менее надежными по сравнению с традиционными банками, поскольку существует принципиальная возможность доступа со стороны к данным клиентских счетов через коммуникационные системы. Не всегда оправданно обращение к услугам электронных банков и в силу большой загруженности каналов доступа к ним (проблемы со связью, особенно если речь идет о домашних телефонах, ставят клиента в такое положение, когда гораздо быстрее просто позвонить в традиционный банк, нежели пытаться связаться с онлайновым отделением).

Электронные формы обмена продолжают динамично развиваться. В США объем розничной торговли через Интернет превысил в 2002 г. 45 млрд. долл., что на 27% больше по сравнению с предыдущим годом.

Бурный рост различных электронных форм обмена вызывает серьезные из­менения финансовых инструментов и механизмов, которые обслуживают онлайновые сделки. На фоне этого происходит пересмотр государством отношения к кредитно-денежной системе в целом и банковскому сектору в частности.

Для большинства клиентов финансовых институтов к началу XXI века деньги превратились в виртуальный материал. В системе расчетов происходят существенные изменения в связи с использованием возможностей Интернета. Распространяются онлайновые платежи (через компьютерную сеть), которые условно можно разделить на два вида: электронные платежные системы, осно­ванные на пластиковых карточках, и электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах.

В настоящее время при онлайновых расчетах чаще используются пластиковые карточки, что объясняется их удобством и общеупотребимостью, поскольку покупатель может расплачиваться с их помощью не только через Интернет, но и на реальном рынке.

Электронные деньги появились позже пластиковых карточек. Это относительно новое понятие, подразумевающее средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, используемые в глобальных сетевых платежах. Основные функции денег при этом не изменяются, а несколько модифицируются.

Функцию обмена электронные деньги выполняют наилучшим образом, так как значительно ускоряют и упрощают современную систему расчетов. Они также выполняют функцию меры стоимости. Иногда говорят о том, что электронные деньги не смогут служить средством накопления, по крайней мере, делать это полноценно, так как экономические агенты предпочитают иметь обычные, осязаемые деньги, причём устойчивые и надежные. Однако в перспективе вполне возможно, что электронные деньги освоят и эту функцию, когда станут обычным средством платежа и объектом кредита. Чтобы полноценно выполнять все функции традиционных денег, они должны быть легко конвертируемы в наличные деньги.

Существует очень много схем функционирования электронных денег, и некоторые из них широко известны. С 1994 г. начала работать одна из первых сетевых кредитно-карточных систем банка “Фёрст вёрчуел холдингз” (First Virtual Holdings). В 1995 г. компания “ВИЗА” (VISA) выступила с заявлением о намерении разработать “электронный кошелек” (DigiCash), который бы применялся в открытой системе расчетов.

Возникли три разновидности таких “электронных кошельков”: непополняемые карточки с разными номиналами, пополняемые карточки без указания номинала, и “электронный кошелек” как дополнительная функция уже имею­щейся у клиента платежной карточки. В ноябре 1996 г. компании “Бэнксис” (Banksys) и “Америкен экспресс” (American Express) заключили соглашение о внедрении электронных денег.

На сегодняшний день существует множество платежных систем, основанных на использовании электронных денег: происходит процесс формирования своего рода “частных денег”, когда конкурентный механизм затрагивает не только реальные рынки, но и денежный рынок Такие “частные деньги” вызывают необходимость изменения регулирующих механизмов денежного рынка.