3 Электронные платежные системы в Интернет

Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых Интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной формах.

Развитию систем Интернет-платежей по всему миру способствует распространение Интернет-торговли. На этот процесс влияет ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с по­исками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Интернет.

Электронный обмен данными (ElectronicDataInterchange—EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный пе­ревод денежных средств (ElectronicFundTransfer—EFT)noзащи­щенным частным сетям между банками давно используются для про­ведения деловых операций и расчетов. Появление сети Интернет, пре­доставляющей доступ по невысоким и недифференцированным тарифам, позволило значительно снизить расходы на осуществление деловых операций, расширить возможности электронной коммерции, предоставления банковских услуг и др. В результате сложились бла­гоприятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как день­ги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т.д.

В настоящее время платежные системы Интернет предлагают сле­дующие способы оплаты:наличными, банковским переводом, наложен­ным платежом, почтовым переводом, в режимеon-line.

При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при при­обретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.).

Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организа­ций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в боль­шинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.

Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20—30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.

При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10% суммы платежа.

Платежные системы on-lineобладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механиз­мы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Поку­патель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.

Использование пластиковой карты для расчетов в Интернет не тре­бует открытия новых счетов, для работы подходят обычные банков­ские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уро­вень безопасности и анонимности.

Расширение масштабов платежей в Интернет посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, на­личия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бумажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредит­ных карт:

Secure Electronic Transaction — протокол SET*, разработанный консорциумом «Visa/MasterCard»;

Joint Electronic Payment Initiative — JEPI**, разработанный консорциумом «World Wide Web Consortium» и компанией «CommerceNet».

Электронные деньги (цифровые деньги, digitalcash,e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

Через Интернет осуществляют:

1. Прием платежей через платежный шлюз (Internetpaymentgateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в про-цессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца мага­зина. Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо при­ема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиден­циальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему под­ключения к нему. Российские платежные шлюзы, действующие в дан­ный момент на рынке обслуживания платежей с использованием пластиковых карт (например, платежные системы «Assist» и «Cyber-Plat»), не предоставляют возможностей Интернет-магазинам отслежи­вать риски, так как, принимая транзакции на своем сервере, не выдают Интернет-магазину никакой информации о параметрах и числе тран­закций по его сайту.

2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управления ими, организации доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем ска­чивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т.д.

3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, ко­торый обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организа­ция платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Интернет как торговой площадки или при обслуживании Интернет-магазина с большим оборотом.

Банки и компании в настоящее время создают системы, осуществ­ляющие расчеты не на базе частных сетей, а при содействии Интернет, что значительно снижает затраты на выполнение транзакций.

Системы Интернет-платежей в России находятся в состоянии развития. На российском рынке функционируют системы на базе: кредитных карт «Assist», «ЭЛИТ», «RussianShoppingClub», «Телебанк»; цифровых наличных: «CyberPlat», «Instant», «PayCash», «WebMoney»; на базе квитанций «SberPlat».

Характеристика российских электронных платежных систем приведена ниже:

• «CyberPlat» — дебетная, платеж осуществляется цифровым че­ком, подписанным электронной цифровой подписью. На сегодня об­служиваются только рубли;

• «Assist» — кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты;

• «ЭЛИТ» — кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты систем «Visa», «UnionCard», «EuroPay», «AmericanExpress» и др.;

• «RussianShoppingClub» — платежным средством является плас­тиковая карта («Visa», «MasterCard», «AmEx», «Discover», «EuroCard»), бизнес-чек или персональный чек. Возможен перевод денег как в момент покупки, так и в отложенном режиме;

• «PayCash» — дебетная, мультивалютная, цифровая наличность, переведенная на электронный кошелек;

• «WebMoney» — дебетная.платеж осуществляется цифровыми на­личными на основании электронного чека;

• «SberPlat» — на основании квитанций.

Контрольные вопросы и задания

1. Сравните два способа осуществления межбанковских расчетов: на ва­ловой основе и клиринга; назовите основные преимущества и недостатки каж­дого способа.

2. Приведите примеры и охарактеризуйте наиболее распространенные системы межбанковских расчетов (SWIFT,RTGS).

3. Охарактеризуйте платежные системы в Интернет, используемые для электронной коммерции.

Тема № 7