Системы межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: на валовой основе и клирингом. При валовых расчетах каждый платеж обрабатывается последовательно, аклиринг осуществляет многосторонний (двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участников, причем оплате подлежит только разница между суммами взаимных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.

Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом кли­рингового сеанса является прием и накопление расчетных докумен­тов на перевод денежных средств. Для каждого участника вычисляет­ся его чистая позиция на счете, открытом в расчетном центре, — ито­говое сальдо (дебетовое или кредитовое). Чистая позиция вычисляется как разность между общей кредиторской и общей дебиторской задол­женностями каждого из участников. Если полученная позиция поло­жительна, она подлежит закрытию или урегулированию, для чего уча­стники клиринговых расчетов резервируют на своих счетах денежные средства. Клиринговый сеанс завершается окончательным расчетом по клирингу, в ходе которого происходит перевод или списание денеж­ных сумм, соответствующих чистым позициям по счетам участников расчетов. Недостатком клиринга является сложность организации и связанные с этим риски.

Различают внутренний — межбанковский клирингимеждународный — валютный клиринг.

Межбанковские расчеты могут выполняться через различные нефинансовые организации — автоматические расчетные палаты, кли­ринговые центры, процессинговые центры.

Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществле­нии массовых, регулярно повторяющихся платежей: кредитных опера­ций (списание средств со счета клиента — частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, погашение банковской ссуды и т.д.); дебетных операций (для коммерческих фирм — платежи по поставкам продукции, услугам и т.д.). Наиболее распространены в США.

Процессинговый центр — это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.

Использование дебетной карты приводит к необходимости авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она всегда проводится. Использование микропроцессорных карт при определенной организации расчетов способно снизить требования к соблюдению режима реального времени, тем не менее в этом случае итоговая нагрузка на центр будет достаточно высокой.

Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а тре­буемые сроки выполнения расчетов ограничены несколькими часами.

Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия значительных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.

Схема коммутации каналов, реализованная на технической базе отечественной телефонной сети, делает достаточно проблематичным эффективное решение изложенных задач, и естественной необходимостью становится использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зре­ния сеть передачи данных при этом становится неотъемлемым элементом платежной системы.

Ныне действующие электронные системы межбанковских операций обычно делят на. Системы сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хране­ние межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К пер­вой группе относят такие системы, как SWIFT(международная систе­ма), «Bankwire» (США),BACSTEL(Англия), ко второй — «Fedwire»,CHIPS(США),CHAPS(Великобритания), «Sagritter» (Франция),SIT(Франция), «Зенчинкио» (Япония), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Центрального банка Российской Федерации — ЦБ РФ), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Центрального банка Российской Федерации).

Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT(SocietyForWorldWideInterbankFinansialTelecommuni­cations) обеспечивает оперативный обмен финансовой информацией. Большинство коммерческих банков России являются членами этого сообщества.

Система «Bankwire» дает возможность для выдачи инструкций по операциям хранения ценных бумаг, подтверждения покупки или продажи ценных бумаг, операций с иностранной валютой, обслуживания кредитных карт «MasterCard» и др. Она позволяет накопить и отпра­вить электронные сообщения, которые передаются в специализиро­ванные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем поступают системы банковских сообщений и системы расчетов адресатам.

Телекоммуникационная система BACSTELобеспечивает переда­чу сообщений в режимеoff-lineпо каналам общедоступных телеком­муникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SITобеспечивает взаимодействие банковских систем на основе выделенных каналов общедоступной сети «Transpac». Она взаимодействует с платежными системамиVisaиMasterCard.Система «Fedwire» создана в США для телеграфных переводов де­нежных средств между входящими в нее банками и принадлежит Фе­деральной резервной системе США. Посредством ее осуществляется передача сообщений трех видов: перевод с резервных счетов (исключительно крупных сумм) из одного финансового учреждения в другое; перевод государственных ценных бумаг, включая бумаги различных ведомств федерального правительства; передача административ­ной и исследовательской информации. Расчетные операции по переводу денежных средств осуществляются посредством федеральных резерв­ных счетов банков-членов. Расчетные операции в системеFedwireвыполняются за счет доступных в момент совершения операции финансовых средств.

Система CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem) была создана для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную между банками Нью-Йорка и иностранными клиентами. Она служит для передачи в течение рабочего дня платежных инструкций по электронным системам связи.

Системы «Fedwire» иCHIPSобслуживают до 90% межбанковских внутренних расчетов США.

Система накопления взаимных обязательств CHAPS(ClearingHouseAutomatedPaymentSystem) регулирует платежные обязательства на многосторонней основе.

«Зенчинкио» — коллективная сеть банковских автоматов-кассиров в Японии, выполняющая депозитные платежные операции.

Характеристики систем межбанковских расчетов приведены в табл. 1.

Таблица 2. Системы межбанковских расчетов

Использование межбанковской электронной системы позволяет повысить эффективность работы, быстроту и качество выполняемых операций, способствует повышению прибыльности и снижению издержек.

В электронных системах расчетов на валовой основе обычно предусмотрены режимы реального времени и завершения операций в конце дня, что дает возможность, с одной стороны, получить денежные средства сразу по совершении платежа, с другой — приводят к безотзывности платежей. Платеж в них может быть совершен только при наличии необходимых средств на расчетном счете центрального банка (корреспондентском счете). Если денежные средства доступны, то операция выполняется незамедлительно, т.е. в реальном времени. Если средств на счете недостаточно, то операция вносится в очередь ожидания до поступления необходимой суммы.

В основе клиринговой системылежат корреспондентские счета банков, которые могут открываться в специальных или негосударственных клиринговых центрах (палатах), в специальных клиринговых банках или друг у друга. Концентрация платежей в клиринговых центрах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, создать более эффективный механизм управления безналичным денежным оборотом.

Предлагаемая в системе модель клиринга обеспечивает:

• расчеты в случае отсутствия достаточных средств на счетах в данный момент, так как учитываются возможные поступления по платежным поручениям, находящимся рядом в очереди на обработку или которые могут прийти в ближайшее время;

• поступление платежей на технологические счета, где происходит накопление до момента окончания расчетов;

• проведение платежей одной транзакцией, если при выполнении проводки остатки на счетах остаются активными;

• отправку соответствующих документов в очередь клиринговых платежей в случае возникновения пассивных остатков.

Клиринговые платежи проводятся на технологический счет и суммируются, затем формируется внутрисистемная проводка на счет получателя. Если она проходит, то средства списываются со счетов отправителей и зачисляются на счет получателя. Платежные поручения передаются в очередь успешно завершенных платежей. При этом могут использоватьсяспециальныеметоды:

• автокредитования (overdraft) для успешной обработки платежей в случае предоставления кредита другим участником расчетов;

• автоконвертации (exchange) при обработке платежей по разным финансовым инструментам.

По завершении операционного дня производится подсчет предварительного сальдо и его рассылка участникам расчетов, которые договариваются о кредитах для погашения отрицательного сальдо.

На заключительном этапе подсчитывается окончательное сальдо, и банк расчетной палаты дебетует или кредитует счета банков-участников, чтобы остаток на счетах был положительным.