13. Платежные системы на основе использования пластиковых карт

Системы с использованием кредитных карточек в качестве платежных средств занимают в настоящее время лидирующее положение в мире среди существующих платежных систем. Успех применения пластиковых карт для расчетов в Интернет связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в традиционных платежных системах. Интернет используется в этом случае для передачи данных с применением технологий обеспечения информационной безопасности (цифровая подпись, шифрование данных и т.д.). К числу подобных систем относятся платежные системы CyberCash, Open Market, First Virtual и целый ряд других. Наряду с уже упоминавшимся протоколом SSL, для обмена информацией в подобных системах используется протокол передачи данных SET (Secure Electronic Transaction Specification), который обеспечивает более надежную защиту номеров кредитных карт, а также другой информации, пересылаемой через Интернет. Спецификация SET (разработана компаниями MasterCard и Visa при поддержке Netscape, IBM, Verisign и др.) является одним из кардинальных решений по безопасной оплате товаров с использованием кредитных карт. В основе спецификации SET лежит криптография с использованием публичных ключей и цифровых сертификатов. Протокол SET, должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек. Недостатком SET на сегодняшний день является то, что все участники SET должны устанавливать у себя соответствующее программное обеспечение, что требует значительных инвестиций. Кроме того, после проведенного тестирования высказываются мнения о недостаточно высокой скорости проведения транзакций из-за операций шифрования. Несмотря на это протокол SET рассматривается, как будущее ЭК в Интернет и считается призванным поднять ее на новый, более высокий уровень. Основными недостатками кредитных систем с точки зрения покупателя являются:

• Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карточки берет порядка 1,5 — 3% от суммы транзакции, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне (так называемые микроплатежи) становится невыгодно.

• Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

• Ограниченное количество электронных магазинов, принимающих кредитные карточки.

• Необходимость открытия кредитного счета.

• Комплекс «передачи данных карточки по сети», что особенно характерно для России.