12. Общая характеристика платежных систем эк. Требования, предъявляемые к платежным системам

Основные виды и особенности платежных систем в электронной коммерции

Заключительным этапом любой коммерческой сделки, является, как известно, проведение взаиморасчетов на основе одной из действующих в государстве платежных систем. Соответственно развитие и распространение ЭК требует создания и совершенствования современных электронных платежных систем, предоставляющих потребителю простые, удобные и надежные средства для оплаты продукции или услуг, приобретенных в Глобальной сети.

В настоящее время в системах ЭК реализованных в среде Интернет, используется достаточно большое число различных платежных систем.. С методической точки зрения эти системы можно разделить на следующие основные группы:

• платежные системы с использованием кредитных схем;

• платежные системы с использованием дебетовых схем;

• платежные системы с использованием цифровой наличности (цифровых денег).

Здесь необходимо сразу отметить, что реально функционирующие системы часто сочетают перечисленные выше механизмы в различных комбинациях, поэтому, строго говоря, приведенную классификацию платежных систем правильнее было бы назвать классификацией технологий платежных систем.

Системы с использованием кредитных карточек в качестве платежных средств занимают в настоящее время лидирующее положение в мире среди существующих платежных систем. К числу подобных систем относятся платежные системы CyberCash, Open Market, First Virtual и целый ряд других. Наряду с уже упоминавшимся протоколом SSL, для обмена информацией в подобных системах используется протокол передачи данных SET (Secure Electronic Transaction Specification), который обеспечивает более надежную защиту номеров кредитных карт, а также другой информации, пересылаемой через Интернет. Основными недостатками кредитных систем с точки зрения покупателя являются:

• Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карточки берет порядка 1,5 — 3% от суммы транзакции, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне (так называемые микроплатежи) становится невыгодно.

• Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

• Ограниченное количество электронных магазинов, принимающих кредитные карточки.

• Необходимость открытия кредитного счета.

• Комплекс «передачи данных карточки по сети», что особенно характерно для России.

Платежные системы с использованием дебетовых схем Дебетовые системы (NetCash, NetChex, NetBill и др.) основаны на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. При этом дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения с третьей стороны, в результате чего стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микро- платежей. В качестве примера рассмотрим такую систему, как NetCash. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо на Web - сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает пятнадцатизначные купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу. Платежные системы с использованием цифровой наличности Цифровые наличные являются новым видом расчетов в среде Интернет. Термин «цифровые наличные» определяет категорию электронных платежных систем, которые пытаются перенести преимущества наличных денег из реального мира в мир Интернет. Цифровые наличные — это очень большие числа или файлы, которые выполняют функции денежных знаков и, в отличие от других платежных систем, эти файлы, а не записи о них, и есть сами деньги. По сравнению с традиционной «физической» наличностью цифровая наличность обладает рядом преимуществ. Например, ее использование обеспечивает управляемый уровень анонимности владельца (от абсолютной анонимности до полной контролируемости), что очень важно для борьбы с компьютерной преступностью. Отслеживать потоки электронной наличности можно в режиме реального времени, что практически исключено при использовании физической наличности.