8. Автоматизация расчетов с использованием электронных
денег
Электронный перевод денежных средств может осуществляться как мы уже отмечали ранее посредством применения платежных инструментов, обеспечивающих доступ клиента к банковскому счету, но также и посредством предоплаченных инструментов (электронных денег).
Электронные деньги в Республике Беларусь существуют как самостоятельная категория, которая наряду с наличными деньгами отнесена к средствам платежа.
Порядок совершения банками Республики Беларусь, иными юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также физическими лицами операций с электронными деньгами на территории страны регламентируют «Правила осуществления операций с электронными деньгами» от 26 ноября 2003г. № 201 и др.
Операции с электронными деньгами осуществляются эмитентами, агентами, держателями в соответствии с правилами систем расчетов с использованием электронных денег, правилами эмитентов и условиями договоров.
Электронные деньги – это единицы стоимости в электронном виде, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц.
Электронные деньги бывают: на аппаратной основе (смарт-карты), носителем является микрочип, и на программной основе.
Основные отличия электронных денег:
учитываются на одном сборном счете, т.е. электронные деньги хранятся не на лицевых счетах клиентов;
анонимность. В отличии от безналичных денег электронные деньги не учитываются на банковских счетах клиентов;
смарт-карта – выделяют как самостоятельный носитель электронных денег;
проценты не начисляются.
Виды операций осуществляемых банками с электронными деньгами: эмиссия (выпуск); распространение; использование; погашение
Эмиссия электронных денег – это деятельность эмитента по выпуску электронных денег в обращение путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их погашения.
Эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляют банки.
Банк-эмитент:
– осуществляет выпуск электронных денег;
– принимает на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению эмитированных электронных денег;
– обеспечивает своевременность 0расчетов;
– осуществляет информирование клиентов (об условиях и порядке проведения эмиссии, распространения, использования и погашения ЭД).
Распространение на территории Республики Беларусь электронных денег банков-эмитентов осуществляется агентами.
Распространение – деятельность агента по выдаче электронных денег в обмен на наличные или безналичные денежные средства.
Агент – юридическое лицо, в том числе банк, за исключением эмитента, индивидуальный предприниматель, являющиеся резидентами, имеющие счета в банках, осуществляющие распространение и (или) погашение электронных денег по договору с эмитентом, т.е. его роль заключается в распространении электронных денег.
Для осуществления операций с электронными деньгами банк-агент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка на осуществление банковской деятельности, предусматривающее право на осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц.
Держателями электронных денег выступают: физические лица; юридические лица; индивидуальные предприниматели
Для приобретения электронных денег, эмитируемых банками, юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица вносят наличные денежные средства в кассу банка-эмитента (агента), осуществляют почтовый перевод или перечисляют денежные средства в безналичной форме на соответствующий балансовый счет банка-эмитента (расчетный счет агента) в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.
Распространение электронных денег банков-эмитентов может осуществляться через принадлежащие агентам, являющимся банками, банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы, пункты выдачи наличных денежных средств, а также принадлежащие агентам, не являющимся банками, программно-технические устройства, позволяющие в соответствии с законодательством Республики Беларусь совершать операции по приему наличных денег (устройства cash-in).
Организация расчетов с использованием электронных денег осуществляется путем открытие кошельков и взнос наличных денег в кассу банка (пополнение).
Электронный кошелек – пластиковая карточка или программное обеспечение персонального компьютера содержащее электронные деньги и обеспечивающее к ним доступ.
Виды электронных кошельков:
WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R),
WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
WME – эквивалент Евро (кошелек типа Е),
WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),
WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках
WMG – эквивалент золота (кошелек типа G).
Зарегистрировать электронный кошелек очень просто: для этого не надо ехать в банк, открывать счет, подписывать договор, платить за это деньги. Получить свой кошелек или несколько кошельков можно на сайте www.easypay.by не отходя от компьютера. Скачивать и устанавливать программу на компьютер для этого не надо. Процедура регистрации занимает 2-5 минут.
Зайдите в раздел «Зарегистрировать кошелек», заполните предложенную форму. На Ваш e-mail будет отправлена ссылка, пройдите по ссылке для подтверждения регистрации. С этого момента у Вас есть кошелек EasyPay! В окне браузера отобразится информация о Вашем новом кошельке (Идентификатор (номер) кошелька, пароль на вход, многоразовый контрольный код для подтверждения платежей и пр.). Сохраните реквизиты кошелька в недоступном для посторонних лиц месте. Будьте внимательны, информация в окне браузера отображается единожды и в целях безопасности не сохраняется в кошельке. В своем кошельке пароль на вход и многоразовый контрольный код можно сменить на другие, более удобные для Вас. Рекомендуется это сделать в первый же сеанс входа в свой кошелек и обязательно до первого пополнения кошелька деньгами. Периодически меняйте их на новые. И не забывайте их записывать.
Личные данные Вы можете не заполнять - они не являются обязательными для открытия кошелька и использования EasyPay. Однако следует учитывать, что если Вы забудете пароль для доступа к кошельку или потеряете многоразовый контрольный код для подтверждения платежей, EasyPay сможет восстановить утерянные реквизиты кошелька или вернуть денежные средства, находящиеся в Вашем кошельке, только в том случае, если Вы предоставили системе Вашу персональную информацию. В случае отсутствия такой информации достоверно установить то, что владельцем данного кошелька являетесь именно Вы, будет невозможно.
Пополнение электронного кошелька – взнос наличных денег в кассу банка или почтовый перевод, указывается номер кошелька и пароль. Сумма может превышать сумму электронных денег (оплата открытия кошелька и за предоставленные услуги).
Банк-эмитент, банк-агент обязаны обеспечить идентификацию физических лиц, которым открываются либо открыты электронные кошельки, при наличии любого из следующих случаев:
если сумма на кошельке от 1000 и более базовых величин;
остаток на кошельке от 1000 и более базовых величин;
использование более 90 базовых величин в течение одного операционного дня.
Для проведения идентификации физическое лицо предъявляет уполномоченному лицу банка-эмитента, агента банка-эмитента, банка-агента документ, удостоверяющий личность, и заключает с банком-эмитентом, агентом от имени банка-эмитента, банком-агентом договор, предусматривающий права и обязанности сторон при эмиссии, распространении, использовании и погашении электронных денег, а также содержащий сведения об электронном кошельке, открываемом на имя физического лица.
Идентификация юридических лиц и ИП обязательна.
Для заключения договора необходимо:
1. Иметь зарегистрированную фирму (юридическое лицо) или быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя.
2. Иметь сайт или web-страницу в Интернете, с указанием предоставляемых услуг, товаров.
3. Заключить с банком и подписать в бумажной форме (можно по почте) «Договор на расчетно-кассовое обслуживание электронными деньгами».
При использовании электронных денег максимальная сумма одной операции, совершаемой с участием юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), физических лиц, не должна превышать 30 базовых величин.
Работники юридического лица (индивидуального предпринимателя), получившие электронные деньги для оплаты командировочных и иных расходов за границей, а также на территории Республики Беларусь, составляют отчеты об израсходованных суммах денежных средств, представляют их и необходимые подтверждающие документы, а также возвращают юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) неиспользованные средства.
Погашение электронных денег (обмен электронных денег на наличные или безналичные денежные средства), номинированных в белорусских рублях, может осуществляться:
держателям - физическим лицам – в белорусских рублях или в иностранной валюте;
держателям – юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) – резидентам – в белорусских рублях;
держателям – юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) – нерезидентам – в белорусских рублях или в иностранной валюте в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Основные элементы инфраструктуры систем электронных денег и механизм информационного взаимодействия между участниками будут практически идентичными и представлены на рисунке 12.
Рисунок 12 – Схема отношений в системах электронных
денег
Первая операция – эмиссия электронных денег – связана с обменом наличных либо депозитных денег на электронные единицы стоимости. Такой обмен может происходить либо через филиалы банков, либо виртуально, в сети банкоматов, терминалов, через компьютерные сети посредством специального программного обеспечения.
Данная информация поступает банку-эмитенту, в котором осуществляются учет задолженности по электронным деньгам и передача информации оператору системы (при его наличии) для отражения суммы электронных денег на виртуальном счете в системе электронных денег или записью информации о стоимости на программное (техническое) средство владельца. С этого момента электронная стоимость начинает свое обращение и может быть использована либо в организациях торговли и сервиса, либо в сети Интернет, либо передана другому лицу, в зависимости от правил системы. Эмитент электронных денег должен соответствующим образом защитить электронную стоимость от подделки. После использования электронных денег данные единицы стоимости могут быть предъявлены банку-эмитенту для погашения.
Несмотря на множество способов осуществления розничных платежей, их суть остается неизменной – выполнение обязательств плательщика перед бенефициаром. При этом в современных банковских системах, в конечном итоге, использование различных платежных инструментов и средств платежа приводит к инициации электронного перевода денежных средств. С этих позиций обеспечение эффективности розничных платежей связано с интеграцией новых платежных решений в уже существующую банковскую платежную инфраструктуру.
- Тема 1. Организация и технология
- 3. Понятие и классификация автоматизированных банковских
- Тема 2. Основы работы автоматизированных
- 1. Технология создания автоматизированных банковских
- 2. Информационное обеспечение автоматизированных банковских систем
- 3. Программное обеспечение автоматизированных банковских систем
- 4. Техническое обеспечение автоматизированных банковских систем
- 5. Состав автоматизированных рабочих мест и их взаимосвязь в абс
- Тема 3. Организация операционной работы в банковской автоматизированной системе
- 2. Основные функции комплекса «Операционный день банка»
- 3. Средства администрирования и эксплуатации комплекса
- Тема 4. Автоматизация бухгалтерского учета
- 1. Автоматизация расчетной функции банка и принципы
- 2. Порядок организации межбанковских расчетов в
- 1. Система biss.
- 2. Система передачи финансовой информации (спфи).
- 3. Автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» (ас ца мбр).
- 3. Порядок подключения прямых участников межбанковских
- 4. Порядок функционирования ас мбр
- 5. Автоматизация межбанковских расчетов в
- 6. Автоматизация межбанковских расчетов в расчетно-
- 7. Автоматизированная технология обработки платежного
- Тема 5. Автоматизация бухгалтерского учета операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов
- 1. Состав задач модуля расчетно-кассового обслуживания.
- 2. Автоматизация открытия и ведения счетов клиентов
- 3. Организация автоматизации безналичных расчетов
- 4. Автоматизация бухгалтерского учета расчетов платежными
- 5. Автоматизация бухгалтерского учета дебетовых переводов
- 6. Автоматизация бухгалтерского учета дебетовых переводов с
- 7. Единое расчетное и информационное пространство
- 8. Автоматизация расчетов с использованием электронных
- 9. Автоматизация приходных и расходных кассовых операций
- 10. Автоматизация операций инкассации денежной выручки
- Тема 6. Автоматизация бухгалтерского учета
- 1. Характеристика комплекса задач автоматизации
- 2. Автоматизация бухгалтерского учета вкладных операций с
- 3. Автоматизация бухгалтерского учета вкладных операций с
- 4. Автоматизация операций начисления и выплаты процентов
- Тема 7. Автоматизация бухгалтерского учета
- 1. Характеристика комплекса задач автоматизации
- 2. Автоматизация бухгалтерского учета операций
- 3. Автоматизация бухгалтерского учета операций
- 4. Автоматизация бухгалтерского учета операций
- Тема 8. Автоматизация бухгалтерского учета
- 1. Порядок автоматизация денежных переводов через
- 2. Порядок регистрации и закрытия пункта обслуживания в
- 3. Очередность совершения операций при отправлении
- 4. Очередность совершения операций при выплате денежных
- 5. Расчеты между банком и агентом, центральным аппаратом
- Тема 9. Автоматизация бухгалтерского учета
- 1. Экономическая сущность заработной платы. Цель, задачи и
- 2. Автоматизация учета численности работников и рабочего
- 3. Виды удержаний из заработной платы
- 4. Автоматизация бухгалтерского учета расчетов с персоналом
- Тема 10. Автоматизация бухгалтерского учета
- 1. Экономическая сущность и классификация основных
- 2. Оценка основных средств
- 3. Автоматизация бухгалтерского учета операций, связанных с
- 3. Автоматизация начисления амортизации основных средств
- 4. Автоматизация бухгалтерского учета операций банка,
- Тема 11. Автоматизация бухгалтерского учета
- 1. Задачи автоматизации бухгалтерского учета
- 2. Оценка стоимости товарно-материальных ценностей
- 3. Автоматизация приобретения, приемки и оприходования
- 4. Автоматизация хранения и инвентаризации
- 5. Автоматизация отпуска товарно-материальных ценностей
- Тема 12. Подготовка бухгалтерской
- 1. Экономическая сущность и виды отчетности банка
- 2. Цели, задачи и принципы развития автоматизированной
- 3. Технология сбора и представления банковской отчетности в
- 4. Информационные технологии построения модели
- 5. Функциональные возможности подсистемы «ст.Банк.Ит.