19.1. Что такое пластиковая карточка

Банками используется достаточно широкий спектр систем автоматической обработки наличных средств. Сюда включаются и банкоматы, и автоматические обменные пункты, и электронные депозитарии. Существует широкий спектр аппаратно-программных комплексов для обеспечения процессинга и реализации подобных банковских услуг. Очевидно, что они служат фактором стратегического развития для банков и, как правило, ориентированы на широкие слои населения. В настоящее время, зачастую являясь убыточными, эти услуги приносят стабильную косвенную прибыль за счет привлечения в банк клиентов, а также денежных средств на выгодных условиях. Привлекательность такого банковского обслуживания для клиентов, вызванная удобством и большей по сравнению с наличными средствами защищенностью, заставляет искать все новые и новые технологии предоставления услуг. Например, появились мобильные банкоматы, которые смонтированы на автомобилях и связаны с процессинговым центром по радиомодему.

Наиболее распространенным видом интерактивных услуг клиентам сегодня является использование пластиковых карточек (ПК).

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными. Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log-on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения; финансовых карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (АТМ-Card).

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так, различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарт-карты (СК) и суперсмарт-карты (ССК).

Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в производстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны. Прежде всего, они имеют очень низкий уровень защищенности.

Известно, что общие потери на МК могут составлять 0,5-10 % от оборота, причем 22,6 % из них приходится на мошенничество продавца, а 17 % на утрату карточек.

Магнитные карточки легко скопировать и использовать одновременно в различных РOS в пределах одного операционного дня до тех пор, пока не началась обработка (цена копирующего устройства составляет всего 1000 дол.). Мошенничества по такой схеме происходили в Англии и Франции в 1985-1988 гг. В 1986 г. в Англии было снято по поддельным карточкам 64 тыс. дол. При этом идентификация проходила через терминалы банкоматов. Имеют место и другие виды нарушений. Во Франции рост числа мошенничеств совпал сростом распространения МК, и в 1988 г. было обнаружено несколько полупромышленных мастерских по производству фальшивок. Около 15% доходов эмитентов было присвоено по поддельным карточкам.

Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы обслуживания. Работа с МК предполагает обмен информацией при авторизации в режиме On-Line и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз.

Среди финансовых карточек существуют также карточки для проведения операций с наличностью (АТМ-Card) на основе банкоматов, имеющих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности.

В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков (т.е. ДК - карточки наличных средств или активов). Они могут быть использованы, для оплаты покупок, получения наличности в отделениях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах. Владелец вместо наличности предъявляет карточку, продавец проверяет ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы средств на счете покупателя.

Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу получить сумму, не обеспеченную или обеспеченную предварительным вкладом.

Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам процесса. Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он получает в свое распоряжение эквивалент наличности, относительно безопасный при потере или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент может получать скидки на покупку товаров, а также дополнительные услуги.

Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк увеличивает свой оборот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет этого получает дополнительную прибыль. Кроме того, уменьшается проблема наличности.

Появляются, однако, и проблемы. Основная - очень большие затраты на внедрение карточек. Так, затраты банка "Столичный" на создание системы СТВ-Card превысили 12 млн. дол., а по системе Optimum Card - 7 млн. дол.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным, смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память, систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

"Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему.

Смарт-карта была изобретена Р. Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gempius (Франция).

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократно. Перемещение средств между этими областями по технологии, используемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки любого размера.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной смарт-карты эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетную и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но сфера их использования будет, вероятно, расширяться, поскольку они являются весьма перспективными.

За рубежом расчеты с использованием пластиковых карточек во многом заменили расчеты наличными. Это, прежде всего, касается сравнительно крупных покупок, но и для мелких покупок использование ПК, банкоматов и "электронных кошельков" облегчает расчеты.

ПК – это, прежде всего, определенная выгода для всех участников расчетов: клиента, торговой точки (точки обслуживания) и банка.

Клиенту нет необходимости иметь при себе крупную сумму "на авось", что повышает оперативность и безопасность использования средств. Кроме того, на остаток по карточному счету клиент получает проценты, и по многим видам карточек в определенных пределах обеспечено кредитование (овердрафт).

Для торговой точки (точки обслуживания) упрощается инкассация наличных средств, и уменьшаются расходы на нее. Кроме того, за счет расширения возможностей клиентов увеличивается товарооборот, что явно небезразлично любому предпринимателю, особенно, для стратегически мыслящего.

Банк за счет того, что деньги находятся на счетах, а не в карманах клиентов, может более гибко планировать использование остатков по счетам, а также получать комиссионные за обслуживание клиентов, в том числе и торговой точки.

Так чем же примечателен этот кусок пластика фиксированных размеров с магнитной полосой и/или микросхемой (в некоторых случаях могут быть использованы другие размеры и носители информации)? Это, прежде всего, потенциальная универсальность его применения за счет стандартизации (в том числе международной) интерфейсов обмена информацией как платежного инструмента.

• Наибольшее распространение приобрели в настоящее время магнитные карточки. Помимо магнитной полосы они, как правило, снабжаются выдавленным текстом, содержащим основные сведения о владельце карточки, информацию о банке, выдавшем карточку, а также о номере счета клиента в банке-эмитенте. Кроме того, на карточке зачастую предусматриваются:

• логотип и данные о платежной системе;

• логотип и данные о банке-эмитенте;

• место для образца подписи клиента;

• место для фотографии;

• атрибуты защиты, например голограммы или специальные фольговые покрытия.

Каждый клиент имеет известный только ему pin-êîä, автоматически идентифицируемый платежной системой.

Чиповая карточка (карточка с встроенной микросхемой) имеет вместо и/или в дополнение к магнитной полосе микросхему, обеспечивающую проведение основных операций с карточкой по электронному каналу.

На чиповые карточки имеется также международный стандарт, расположение самой микросхемы и контактов строго лимитированы. В настоящее время указанный стандарт расширяется и совершенствуется для обеспечения возможности использования различными платежными системами. Различают карточки с памятью, использующие микросхему памяти (при этом объем хранимой информации по сравнению с магнитной полосой, как правило, существенно увеличивается), и так называемые микропроцессорные карточки ("умные" карточки - Smart Cards).

В последних используется встроенный процессор, и они, по сути, являются микрокомпьютером. Такие карты обеспечивают существенно более высокий уровень защиты на основе встроенных криптографических методов и могут использоваться более гибко. Такие карты стоят на порядок дороже, чем магнитные.

В последнее время получили распространение и комбинированные карточки, на которых помимо микросхемы нанесена магнитная полоса. Такая карточка используется в рамках платежной системы по той или иной схеме в зависимости от имеющегося в точке обслуживания терминального оборудования. Это, в частности, позволяет использовать карточку как чиповую в замкнутых регионах, оснащенных терминалами, и как магнитную при поездках в большие города, где в настоящее время преимущественно развита инфраструктура под магнитные карты.

Как используются пластиковые карточки. С точки зрения регламента обслуживания ПК делятся на дебетовые, кредитные и типа "электронный кошелек".

Если на Западе в основном распространены кредитные карты с различными схемами залога, допустимого кредита (овердрафта) и комиссионных, то в России преимущественно используются дебетовые карточки. Это означает, что необходимо предварительно внести на карт-счет определенную сумму, а платежи и снятие денег в банкомате осуществляются в пределах внесенной суммы (или неснимаемого остатка).

Потенциальный интерес для России имеет также схема "электронного кошелька". Это особенно подходит для малых городов однородной ориентации, где схема безналичных расчетов с использованием пластиковых карт позволяет построить цельную систему расчетов (так называемый проект "умного" города). При этом в банке по мере необходимости пополняют "электронный кошелек" в пределах остатка на счете клиента и ограничений на остаток. Расчеты в основных торговых точках и точках обслуживания в пределах этого города осуществляются по карточкам с использованием специального оборудования, а их инкассация осуществляется электронным путем с использованием приблизительно такой же карточки или специального оборудования.

Где используются пластиковые карточки. Сегодня уже не вызывает изумления логотип платежной системы при входе в магазин, ресторан, гостиницу, банк. Следовательно, эти учреждения взаимодействуют с определенными платежными системами. Основными платежными системами на российском рынке являются российские Union Card, STB-Card и "Золотая корона", а также международные VISA, Euro-Card/MasterCard и др.